Tagesgeldbanken und Ratings

Kennen Sie die Bonität der Bank, bei der Sie Tagesgeld anlegen?

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Andere Regeln bestimmen

Eigentlich braucht man sich mit den Bonitäten der Banken nicht beschäftigen, wenn man weniger als 100.000 Euro (200.000 Euro bei Gemeinschaftskonten) als Tages-, Spar- oder Festgeld bei einer Bank anlegt.

Der Gesetzgeber hat die Faustformel:

bewusst außer Kraft gesetzt. Mehr dazu unter der Tabelle.

Ratings der wichtigsten Tagesgeldbanken von Moody's, S&P, Fitch und Co.

Die Tabelle lässt sich mit den kleinen Pfeilen alphabetisch oder nach Rating sortieren. Häufig nachgefragte Anbieter sind weiß unterlegt.

Tagesgeldbank		Hinweis der Redaktion	Bonitätseinschätzung				Infos
			Moody's	Fitch	S&P	Andere
				Letzte Änderung: 17.9.2012 (alle Angaben ohne Gewähr)
	Bank of Scotland plc	… ist seit 2009 Teil der Lloyds Banking Group [GB]. Dennoch wird sie separat bewertet.	A2	A	A	DBRS: AA (low)	Details
	Barclays Bank PLC	… die deutsche Niederlassung ist nicht selbstständig. Die Mutterbank ist die Barclays Bank in London [GB].	A2	A+	A	DBRS: AA	Details
	Comdirect	… wird nicht von Ratingagenturen bewertet. Sie gehört zu rund 80 % mittelbar zur Commerzbank. [DE]	-	-	-	-	Details
	Commerzbank AG	… zweitgrößte deutsche Privatbank. [DE]	A3	A	A+	-	Details
	Cortal-Consors	… gehört zur BNP Paribas. [FR]	A2	AA-	A+	-	Details
	DenizBank	… für den rechtlichen Sitz wurde Wien [AT] gewählt. Eigentlich handelt es sich um eine türkische Bank.	Ba2	-	BBB-	-	Details
	DKB	… heißt ausgeschrieben Deutsche Kreditbank AG. Sie wird nicht separat bewertet. Angegeben ist das Rating der BayernLB, da die DKB eine 100%ige Tochterbank ist. [DE]	Baa1	-	A+	-	Details
	GarantiBank	… hat ihren europäischen Sitz in Amsterdam [NL], ist aber eigentlich eine türkische Bank.	Ba2	BB	BBB-		-
	GEFA Bank	… heißt ausgeschrieben Gesellschaft für Absatzfinanzierung mbH. [DE]	-	-	-	EulerHermes: A-	Details
	ICICI Bank	… das Bewertungsergebnis des britischen Ablegers (zu dem gehören deutsche Kunden) der indischen Bank wird angegeben. [GB]	Baa2	BBB-	-		-
	IKB Direkt	… nicht-selbstständige Niederlassung der Deutschen Industriebank AG. [DE] Achtung: die Ratings werden nicht mehr aktualisiert, da die IKB die Ratingsverträge gekündigt hat. Stand Mitte 2011.	Ba2	-	BBB-	-	Details
	ING-DiBa	… obwohl zur niederländischen ING Group gehörend, wird die ING-DiBa AG einzeln bewertet. [DE]	A2	-	-		Details
	MoneYou	… nicht­selbstständige Niederlassung der ABN AMRO Bank N.V. [NL]	A2	A+	A+	DBRS: A (high)	Details
	NIBCdirect	… ist eine nicht­selbstständige Niederlassung der NIBC Bank N.V. [NL]	Baa3	BBB-	BBB	-	Details
	RaboDirect	… ist eine nicht­selbstständige Niederlassung der Rabobank [NL].	Aa2	AA	AA	DBRS: AAA	Details
	Volkswagen Bank GmbH	… obwohl zum VW-Konzern gehörend, wird die Bank separat bewertet. [DE]	A3	A-	-	-	Details
	VTB Direkt	… rechtlich selbstständige VTB Bank (Austria) AG. Diese arbeitet im Auftrag der VTB Group aus Moskau. [AT/RU]	Baa1	BBB	BBB	-	Details
	Wüstenrot	… das Tagesgeldgeschäft macht die Wüstenrot Bank AG Pfandbriefbank. [DE]	-	BBB+	BBB+	-	Details

[DE] = Staat, in dem die Bank ihren Sitz hat
DBRS = größte kanadische Ratingagentur (Dominion Bond Rating Service)
EulerHermes = Ratingagentur mit Spezialgebiet deutscher Mittelstand

Kurzer Ausflug zur Einlagensicherung

Sie erinnern sich, dass wir in der Einleitung die These aufstellten, dass man sich als Anleger nicht mit den Ratings der Banken beschäftigen muss? Ursächlich dafür ist unser modernes Einlagensicherungsrecht, das auf europäischer Ebene geschaffen und von allen Mitgliedstaaten in nationales Recht übernommen wurde.

Wer sich für das Entschädigungsverfahren und die rechtlichen Grundlagen interessiert, liest bitte die Seite „Schluss mit der Verunsicherung bei der Sicherheit von Tagesgeld!“

Banken aus diesen Staaten unterliegen per Gesetz den Regeln der Einlagensicherung. Für ein größeres Bild bitte hier klicken.

Auf 3 Dinge muss man achten, um keinen Schaden zu erleiden

• Die Anlage muss bei einer Bank (Kreditinstitut im Sinne des Gesetzes) sein. Das sind alle Anbieter in unserer Hitliste Tagesgeld. Es gibt jedoch auch Anbieter wie die „Eurokasse“, die keine Banken sind, obwohl sie Tagesgeld anbieten.
• Die Bank muss ihren Sitz in einem Mitgliedsstaat der Europäischen Union haben. Beispielsweise galt unser Europäisches Einlagensicherungsrecht nicht für die Kaupthing Bank, da es eine isländische Bank war und Island kein Mitglied der Europäischen Union ist.
• Nicht mehr als 100.000 Euro pro Person bei einer Bank anlegen. Bei Gemeinschaftskonten verdoppelt sich dieser Betrag auf 200.000 Euro.

Hinweis: höhere freiwillige Einlagensicherung möglich!

Viele Deutsche Banken und einige ausländische Kreditinstitute sind Mitglied bei freiwilligen Einlagensicherungsfonds. Welche Banken das sind und bis zu welcher Höhe Kundengelder abgesichert sind, kann man dieser Übersicht entnehmen: Banken und deren Einlagensicherung.

Ratings verstehen

Ist nun ein Aa3 mehr Wert als ein AA-?

Es ist schade, dass die drei großen Ratingagenturen Moody’s, Standard & Poor’s und Fitch sich bisher nicht auf einheitliche Noten einigen konnten. Das erschwert die Vergleichbarkeit für Privatanleger.

Auf der Wikipedia-Seite zur kanadischen Ratingagentur DBRS gibt es eine hervorragende Übersicht, die wir hier als Bild zur Verfügung stellen.

Antworten auf Leserfragen

Warum führen wir nicht alle Anbieter von Tagesgeld mit ihren Ratings auf?

Das liegt daran, dass nicht jede Bank von Ratingagenturen bewertet wird. Damit eine Bank ein Rating bekommt, muss es eine Ratingagentur mit einer Bonitätsprüfung beauftragen. Das kostet viel Geld und macht viel Arbeit.

Investoren, die Anleihen von Banken kaufen, achten verstärkt auf die Ratings. Das ist wichtig, da sich der Anleihezins an der Bonität der Bank orientiert und der Anleihekäufer keiner Einlagensicherheit unterliegt.

Refinanziert sich jedoch eine Bank nicht am Anleihemarkt, sondern hauptsächlich über Spareinlagen der Kunden, ist einfach kein Bedarf da, den Aufwand für ein Rating zu betreiben. Das ist zum Beispiel bei der BIGBANK der Fall. Ein interessanter Artikel dazu: „Warum wir das Festgeld der BIGBANK listen …“

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